理财故事：40岁前，预定好你的养老金

“我今年40岁了，要如何规划才能既让孩子完成学业，又保证我退休后有充足养老资金？”年近不惑的中年人基本会有这样的担忧，怕自己从单位退休后难以应对财务危机，所以也难怪，各家保险公司纷纷争夺养老市场，有些保险公司甚至计划推出“买养老保险送养老院床位”的做法。

　　也许你现在还年轻，但千万不要以为40岁前规划养老金为时过早——专业人士可以负责任地告诉你，预定养老金宜早不宜迟。

　　为什么四十岁是道坎？

　　先算算，一个人退休后需要多少钱才能满足不错的养老需求呢？

　　一般来说，职业人士工作期间，每月用于个人生活的费用大约是月工资的60%，退休后，没了工作收入明显下降，因此，如果要达到跟退休前一样的品质生活，每月可领取到上班时月工资的60%是一个基本数。

　　假若一位女职工，其月工资4420元，按60%的标准计算，那么其退休后每月所需的养老金约2650元。但有些退休人员月人均养老金仅是一千多元，由此可知，退休后要享受退休前一样品质的生活，还得考虑投资，以便在退休后每月能够增加一千多的收入。按照我国女性平均寿命74岁计算，55岁退休，那么该女士退休后共需要的退休金应该就是：19年×12月×1500元=34.2万元。

　　如果该女职工从30岁投保，10年交，保额5.5万，年缴13970元，月均交1164元，日均交38元，那么从55岁退休开始领取养老金至74岁，合计领取养老金利益（按照高中低三档进行分析演算）低档收益可能获取325250元，中档可能获取428636元，高档收益可能获取635898元。而其成本是139700元。

　　这里有一个保险行业老生常谈的观点，保险越早交，保费越便宜。现在很多人提复利率理财，而复利率理财要15个周期以上，才会发生质的飞跃，对于养老保险来说也是如此。因此，如果要购买保险来养老，在55岁退休的话，那最迟应该在40岁就要购买保险。

　　那些认为50岁快要退休时再买保险的想法，不是不行，但所缴纳的费用太高，划不来。而且，很多人到了50岁时，或多或少会有一些慢性疾病，也容易成为拒保人群。

　　有社保养老保险还要买商业养老险吗？

　　为什么要担心养老呢？不是有社保吗？有人对此表示不解。

　　没错，我们国家对达到法定年龄退出劳动领域的劳动者，为保障其基本生活需要，建立了社会保险制度，制订了《社会保险法》，由社会保障基金为提供生活补偿费用。

　　《社会保险法》第十六条规定：“参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。”第十八条规定：“国家建立基本养老金正常调整机制。根据职工平均工资增长、物价上涨情况，适时提高基本养老保险待遇水平。”

　　但一个不能忽视的情况是，我国目前的退休金制度只能使退休者达到吃饱穿暖的基本温饱程度。某银行理财顾问表示，若想退休后生活不会有太大落差，保证相应的生活品质，还得未雨绸缪，尽早规划自己的养老问题。

　　其中一个可行的途径就是，适当选择商业养老保险作为补充。据悉，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在缴纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。

　　根据卫生部的统计，目前我国60岁以上的老人已经超过1.8亿，而且每年还以500万-800万的数量不断增加。随着教育及职业化程度的不断提高，越来越多的中国女性期望通过积极妥善的财务规划来减轻职业压力，并有意愿尽早开始享受自由惬意的退休生活。同时，我们也看到，中国老龄化趋势明显，统计显示女性可能将会面临一段更为漫长的退休生活期。因此，做到未雨绸缪、厘清财务目标并妥善规划显得十分重要。

　　商业养老险可能附加养老院服务

　　目前，商业养老保险金的领取方式主要是按年领取。这样设计的一个重要因素就是现在啃老族不少，如果一次性领取，这笔钱很可能被子女借去，从而影响到投保人的养老生活。

　　那么面对保险市场上花样繁多、设计各异的养老保险该如何选择呢？在保险精英们看来，各保险公司的产品设置大同小异，挑选的空间不大。但对于投保人来说，要根据自己的实际能力来合理安排个人期望的养老生活。如果退休前工作稳定可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式，而对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群，则可以选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保。对于很多人担心的医疗问题，保险专家建议，因为社保中有基本医疗保险，商业保险最应该购买的是重大疾病险，其它如意外险、住院险等可根据自己的能力购买。

　　现在独生子女比较多，大多数老年人老了之后，儿女不在身边，就成了空巢老人。因此，一些保险公司开始推出养老保险与养老产业、健康产业结合起来的服务新形式，只要购买他们的养老保险产品到一定程度，就有一定的资质进入他们为保险人打造的养老院，而在养老院里的每个月的开支，就可以直接从投保人购买的保险产品里扣，争取让老年人的退休生活更有保障。